Poistenie zodpovednosti SZČO: kedy sa oplatí a ako si vybrať
Prečo o poistení uvažovať
Za škodu, ktorú spôsobíte inému, ručíte celým svojím majetkom. Zákon nestanovuje horný strop náhrady a vy ako SZČO neoddeľujete firemné imanie od súkromného – nárok poškodeného sa tak môže dotknúť vašich úspor, auta aj bývania.
Stačí pritom málo:
prevrhnutý nápoj na notebook klienta,
poškodené zariadenie v prenajatých priestoroch,
chyba vo výpočte s finančným dopadom na klienta.
Dva základné druhy
Pre živnostníkov sú podstatné dva produkty. Líšia sa tým, aký typ škody kryjú.
Všeobecná (prevádzková) zodpovednosť |
Profesijná zodpovednosť |
|
|---|---|---|
Čo kryje |
fyzické škody – na zdraví a majetku tretích osôb |
čisté finančné škody z odbornej chyby |
Pre koho |
remeselníci, prevádzky, služby s kontaktom so zákazníkmi |
odborné profesie – účtovníci, poradcovia, projektanti a pod. |
Príklad |
poškodíte zariadenie u zákazníka |
zlým posúdením spôsobíte klientovi peňažnú stratu |
Príklad z praxe
Účtovník nesprávne posúdi daňovú povinnosť klienta a podá chybné priznanie. Pri kontrole úrad vyrúbi pokutu a úrok z omeškania. Klient si tieto sumy môže nárokovať od účtovníka – a práve tu zasiahne poistenie profesijnej zodpovednosti.
Kedy je poistenie povinné
Väčšina poistenia zodpovednosti je dobrovoľná. Zákon prikazuje len niektoré druhy:
Vybrané profesie – advokáti, notári, audítori, daňoví poradcovia a ďalšie regulované povolania majú povinné profesijné poistenie zo zákona.
Prevádzka vozidla – ak pri podnikaní jazdíte autom, potrebujete PZP.
Práca s nebezpečnými látkami – môže vzniknúť zákonná povinnosť kryť environmentálne škody.
Ako SZČO ste voči objednávateľovi tretia strana
Pozor: nie sú to povinné odvody
Poistenie zodpovednosti nie je to isté ako odvody do Sociálnej a zdravotnej poisťovne. Tie platí každý živnostník bez ohľadu na to, či má komerčné poistenie.
Platíte správnu výšku odvodov?
Na rozdiel od komerčného poistenia zodpovednosti sú zálohy na zdravotné a sociálne poistenie pre každú SZČO povinné. Pozrite sa, čo presne tieto pravidelné mesačné platby pokrývajú a prečo ich nemožno obísť.
Čo poistenie kryje a čo nie
Zvyčajne kryje:
škodu na zdraví, živote a majetku tretej osoby,
ušlý zisk poškodeného,
náklady súdneho konania o náhrade škody.
Zvyčajne nekryje (výluky):
škodu spôsobenú úmyselne,
zmluvné pokuty a penále, ktoré ste si dohodli,
škodu na vlastnom majetku,
škody mimo dojednanej činnosti alebo územia.
Výluky si prečítajte skôr, než zmluvu podpíšete – rozhodujú o tom, či vám poistenie v reálnej situácii pomôže.
Podľa čoho si vybrať
Poistná suma – podľa najhoršieho reálneho scenára vo vašom odbore, nie podľa najnižšieho poistného.
Spoluúčasť – časť škody, ktorú platíte sami; nižšia spoluúčasť = vyššie poistné.
Princíp krytia – pri profesijnej zodpovednosti často platí claims made: rozhoduje, či bola škoda nahlásená počas platnosti zmluvy.
Územná platnosť – pracujete aj v zahraničí? Overte, či sa krytie vzťahuje aj naň.
Pripoistenia – napríklad prenajaté priestory, prevzaté veci či prepravovaný tovar.
Dobre nastavené poistenie nie je náklad navyše, ale poistka proti tomu, aby jedna chyba neohrozila celé vaše podnikanie aj súkromný majetok.
FAQ:
Je poistenie zodpovednosti pre SZČO povinné?
Pre väčšinu živnostníkov je dobrovoľné. Povinné je len pre vybrané regulované profesie (napríklad advokátov, notárov či audítorov), pri prevádzke vozidla a pri pravidelnej práci s nebezpečnými látkami.
Aký je rozdiel medzi všeobecnou a profesijnou zodpovednosťou?
Všeobecná (prevádzková) zodpovednosť kryje najmä fyzické škody na zdraví a majetku tretích osôb. Profesijná zodpovednosť kryje čisté finančné škody, ktoré spôsobíte klientovi odbornou chybou.
Som SZČO a pracujem pre firmu. Kryje ma jej poistenie?
Nie. Ako živnostník nie ste zamestnanec, takže voči firme vystupujete ako tretia strana a za škodu ručíte sami. Vlastné poistenie zodpovednosti je preto namieste.
Čo znamená princíp claims made?
Poistná udalosť sa uzná len vtedy, ak bola škoda nahlásená počas trvania zmluvy. Preto je dôležitá kontinuita poistenia a tzv. retroaktívne krytie.
Ako vysokú poistnú sumu si mám zvoliť?
Vychádzajte z najväčšej škody, ktorú by ste reálne mohli vo svojom odbore spôsobiť. Príliš nízka suma pokryje len časť nároku a zvyšok doplácate sami.
Pokryje poistenie aj pokuty od úradov?
Zmluvné pokuty a sankcie bývajú z krytia vylúčené. Poistenie sa vzťahuje na náhradu škody poškodenému, nie na vaše vlastné sankcie.
